Το Κογκρέσο εγκρίνει τη νομοθεσία για τα χωριστά φοιτητικά δάνεια ενοποίησης συζύγων

Χθες, το Κογκρέσο διόρθωσε ένα ζήτημα που έχει στοιχειώσει δανειολήπτες φοιτητικών δανείων που έχουν FFELP Joint Consolidation Loans.

Μετά από πολλά χρόνια απώλειας των καλύτερων σχεδίων αποπληρωμής και των επιλογών συγχώρεσης, οι δανειολήπτες με δάνεια ενοποίησης συζύγων έχουν επιτέλους μια πορεία προς τα εμπρός.

Το πρόβλημα με τα δάνεια συζύγων και τα δάνεια κοινής ενοποίησης FFEL

Πριν από τον Ιούλιο του 2006, δόθηκε στα παντρεμένα ζευγάρια η επιλογή να συνδυάσουν το ομοσπονδιακό χρέος τους σε ένα γιγάντιο δάνειο εξυγίανσης συζύγων. Πολλοί εξυπηρετητές ενθάρρυναν τους δανειολήπτες να χρησιμοποιήσουν αυτό το πρόγραμμα.

Δυστυχώς, αυτά τα δάνεια παρουσίασαν σημαντικά ζητήματα σε υποθέσεις διαζυγίων και ενδοοικογενειακής βίας. Ακόμη και για τους συζύγους που παρέμειναν ευτυχισμένοι παντρεμένοι, τα κοινά δάνεια εξυγίανσης προκάλεσαν υλικοτεχνικά προβλήματα. Το Κογκρέσο επέλεξε σοφά να τερματίσει το προβληματικό πρόγραμμα.

Δυστυχώς, όταν το Κογκρέσο τερμάτισε τα συζυγικά δάνεια, δεν εξέτασαν τι θα συνέβαινε με τους δανειολήπτες που είχαν ήδη συζυγικά δάνεια.

Καθώς περνούσαν τα χρόνια, αυτοί οι δανειολήπτες έπεφταν στα σκαλιά. Ήταν δύσκολο, αν όχι αδύνατο, να δικαιούμαστε τη συγχώρεση στο πλαίσιο ενός κοινού δανείου εξυγίανσης. Τα συζυγικά δάνεια δεν ήταν επιλέξιμα για τα καλύτερα σχέδια αποπληρωμής και δεν υπήρχε τρόπος να διορθωθούν τα ζητήματα καταλληλότητας δανείου.

Αυτός ο ιστότοπος αποκάλεσε FFELP Joint Consolidation Loans το απόλυτο χειρότερο ομοσπονδιακό δάνειο.

Ο νόμος περί διαχωρισμού δανείων από κοινού ενοποίησης

Σε μια έκπληξη τον Σεπτέμβριο, το Κογκρέσο ψήφισε ένα νομοσχέδιο που επιτρέπει στους δανειολήπτες να βγουν από τα κοινά δάνεια εξυγίανσης.

Τα ζευγάρια με συζυγικά δάνεια θα μπορούν να υποβάλουν αίτηση για να διαχωρίσουν το συνδυασμένο τους δάνειο σε δύο μεμονωμένα δάνεια άμεσης ενοποίησης. Αυτό σημαίνει ότι οι δανειολήπτες μπορούν να αποκτήσουν επιλεξιμότητα για προτιμώμενα σχέδια αποπληρωμής και ευκαιρίες συγχώρεσης.

ο πλήρες κείμενο της νομοθεσίας παρέχει δύο μεθόδους διαχωρισμού. Η προτιμώμενη προσέγγιση φαίνεται να είναι μια κοινή αίτηση υπογεγραμμένη και από τα δύο μέρη. Ωστόσο, ένα άτομο μπορεί να υποβάλει αίτηση για χωρισμό σε περιπτώσεις ενδοοικογενειακής βίας, οικονομικής κακοποίησης ή όταν ο δανειολήπτης δεν μπορεί εύλογα να επικοινωνήσει με το άλλο άτομο για το αρχικό δάνειο.

Τα νέα δάνεια άμεσης ενοποίησης θα έχουν το ίδιο επιτόκιο με το αρχικό συζυγικό δάνειο.

Πώς μοιράζεται το χρέος σε έναν διαχωρισμό δανείου κοινής ενοποίησης

Κάθε άτομο σε ένα κοινό δάνειο εξυγίανσης παίρνει ένα ποσοστό του χρέους. Για παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι έχετε συνολικό υπόλοιπο 100.000 $ (συμπεριλαμβανομένου του κεφαλαίου και των τόκων) στο κοινό σας δάνειο εξυγίανσης. Εάν σας εκχωρηθεί το 59% του χρέους, το νέο σας ομοσπονδιακό δάνειο άμεσης ενοποίησης θα έχει υπόλοιπο 59.000 $. Το υπόλοιπο του συζύγου σας ή του πρώην συζύγου σας θα είναι τα υπόλοιπα 41.000 $.

Υπάρχουν δύο τρόποι για να προσδιορίσετε το ποσοστό που αντιστοιχεί σε κάθε άτομο.

Επιλογή 1: Αρχικά υπόλοιπα δανείου – Εάν είχατε το 37% του χρέους όταν συνδυάζονταν τα δάνεια, παίρνετε το 37% του χρέους όταν το δάνειο διαχωρίζεται.

Επιλογή 2: Επίσημη συμφωνία – Εάν έχετε απόφαση διαζυγίου, δικαστική απόφαση ή συμφωνία διακανονισμού, τα δάνεια μπορούν να χωριστούν σύμφωνα με τους όρους του εγγράφου.

Αξίζει να σημειωθεί ότι οι πληρωμές που πραγματοποιούνται κατά τη διάρκεια του δανείου κοινής εξυγίανσης δεν επηρεάζουν το ποιος παίρνει τι χρέος. Η διάσπαση καθορίζεται εξ ολοκλήρου από τα αρχικά υπόλοιπα δανείου ή την επίσημη συμφωνία μεταξύ των ατόμων.

Το Υπουργείο Παιδείας θα εκδώσει οριστικούς κανόνες για χρήση από τους υπηρεσιακούς, μόλις ο Πρόεδρος Μπάιντεν υπογράψει τη νομοθεσία.

Προσόντα για συγχώρεση δανείου Μπάιντεν

Ένα από τα πρώτα ερωτήματα που θα έχουν πολλοί δανειολήπτες είναι εάν αυτή η νομοθεσία επηρεάζει ή όχι την ικανότητά τους να λάβουν τα $10.000 ή $20.000 της Συγχώρεσης Φοιτητικού Δανείου Μπάιντεν.

Ως έχει αυτή τη στιγμή, είναι ανοιχτό το ερώτημα εάν τα υφιστάμενα δάνεια από κοινού εξυγίανσης είναι ή όχι επιλέξιμα.

Ωστόσο, τα χωρισμένα δάνεια συζύγων ταξινομούνται ως ομοσπονδιακά δάνεια άμεσης ενοποίησης και αυτά τα δάνεια είναι επιλέξιμα. Έτσι, μπορεί να είναι απαραίτητο να διαχωριστούν τα δάνεια συζύγων για να λάβουμε τη συγχώρεση του Μπάιντεν, αλλά δεν το γνωρίζουμε σε αυτό το σημείο.

Το άλλο θέμα είναι η αναμονή. Μόλις ο Πρόεδρος Μπάιντεν υπογράψει το νομοσχέδιο, το Υπουργείο Παιδείας πρέπει να το εφαρμόσει. Πρέπει να σιδερώσουν όλες τις λεπτομέρειες σύμφωνα με τη νομοθεσία και να παρέχουν οδηγίες στους σέρβις. Δεν έχει δημοσιευτεί κανένα χρονοδιάγραμμα προς το παρόν.

Οι δανειολήπτες με κοινά δάνεια εξυγίανσης θα θέλουν να παρακολουθούν στενά τις όποιες νέες εξελίξεις. Η εφαρμογή για διαχωρισμό μπορεί να γίνει γρήγορα διαθέσιμη ή μπορεί να χρειαστούν μήνες.

Στην πιθανή περίπτωση που ο διαχωρισμός του συνδυασμένου δανείου είναι απαραίτητος για συγχώρεση 10.000 δολαρίων για κάθε δανειολήπτη, τα ζευγάρια θα θέλουν να χωρίσουν το χρέος πριν από την προθεσμία συγχώρεσης του Μπάιντεν, στις 31 Δεκεμβρίου 2023.

Σκέψη Σέρπα: Εάν έχετε ένα κοινό δάνειο εξυγίανσης FFEL, θα περίμενα ότι το χρέος θα πληροί τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα συγχώρεσης Μπάιντεν. Ωστόσο, πιθανότατα θα είναι απαραίτητο να πηδήσετε μέσα από μερικές κρίκες.

Αυτή τη στιγμή, είμαστε στο παιχνίδι αναμονής. Μόλις το Υπουργείο Παιδείας απαντήσει στις ερωτήσεις καταλληλότητας και εκδώσει μια αίτηση χωρισμού, οι δανειολήπτες μπορούν να αναλάβουν δράση.

Το PSLF Limited Waiver και άλλα προσωρινά προγράμματα

Το χρονοδιάγραμμα διαχωρισμού γίνεται πολύ σημαντικό εάν έχετε Κοινό Δάνειο Εξυγίανσης και θέλετε να επωφεληθείτε από την Περιορισμένη Παραίτηση στο PSLF ή την Ενημέρωση Καταμέτρησης IDR.

Η πιο πιεστική προθεσμία είναι η 31η Οκτωβρίου 2022, προθεσμία για την Περιορισμένη Παραίτηση στο PSLF. Αυτή η παραίτηση επιτρέπει στους δανειολήπτες να υπολογίζουν την προηγούμενη πρόοδο προς το PSLF πριν από την ενοποίηση των δανείων τους. Η απώλεια αυτής της παραίτησης σημαίνει ότι οι δανειολήπτες ξεκινούν από το μηδέν αφού διαχωρίσουν τα δάνειά τους.

Επειδή ο νόμος περί διαχωρισμού δανείων από κοινού ενοποίησης πέρασε τόσο κοντά στην περιορισμένη προθεσμία παραίτησης, πολλά ζευγάρια μπορεί να χάσουν τη δυνατότητα. Στην πραγματικότητα, όλα τα ζευγάρια με FFEL Joint Consolidation Loans ενδέχεται να χάσουν τα περιορισμένα προνόμια παραίτησης.

Εδώ πάλι περιμένουμε το Υπουργείο Παιδείας για πλήρεις λεπτομέρειες.

Στρατηγική περιορισμένης παραίτησης: Αυτήν τη στιγμή, υπάρχει ένα μικρό παράθυρο ευκαιρίας για δανειολήπτες με Κοινή Ενοποίηση Δάνεια FFEL. Είναι σίγουρα πιθανό οι ενέργειες που θα γίνουν τις επόμενες δύο εβδομάδες να μην βοηθήσουν τελικά. Ωστόσο, μερικές απότομες κινήσεις σήμερα θα μπορούσαν να κάνουν τη διαφορά στο μέλλον.

Προς το παρόν, οι δανειολήπτες με FFEL Joint Consolidation Loans μπορούν να υποβάλουν δύο κρίσιμες αιτήσεις. Πρώτον, μπορούν να υποβάλουν αίτηση για ομοσπονδιακή άμεση ενοποίηση. Αυτή η αίτηση σίγουρα θα απορριφθεί. Ομοίως, μπορούν να στείλουν μια αίτηση PSLF.

Το θέμα αυτών των αιτήσεων δεν είναι να εγκριθούν. Το θέμα είναι να κάνετε αίτηση ώστε να τηρείτε τις προθεσμίες για την Περιορισμένη Αποποίηση στο PSLF. Μόλις διαχωρίσετε το κοινό δάνειο, μπορείτε να επιστρέψετε σε αυτές τις αιτήσεις ως απόδειξη ότι τηρήσατε την προθεσμία της 31ης Οκτωβρίου 2022.

Δεν θα στοιχημάτιζα ότι αυτή η στρατηγική λειτουργεί. Ωστόσο, θα μπορούσε να είναι αρκετό να μειώσετε τη γραφειοκρατία μόλις διαχωριστούν τα δάνειά σας.

Μια νίκη για τους δικηγόρους και τους δανειολήπτες

Καθώς γίνονται διαθέσιμες περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τον Νόμο περί Διαχωρισμού Δανείου Ενοποίησης Join, μπορούμε να εμβαθύνουμε στους κανόνες επιλεξιμότητας και στη διαδικασία υποβολής αίτησης.

Προς το παρόν, αξίζει να αφιερώσετε λίγο χρόνο για να γιορτάσετε μια μεγάλη νίκη για μια παραμελημένη ομάδα δανειοληπτών.

Για περισσότερα από 15 χρόνια, οι δανειολήπτες με κοινά δάνεια εξυγίανσης αγνοήθηκαν. Τα νέα προγράμματα που δημιουργήθηκαν για να βοηθήσουν τους δανειολήπτες συχνά δεν περιλάμβαναν κοινά δάνεια εξυγίανσης. Παρόλο που η κατάσταση ήταν αντικειμενικά άδικη για τους επηρεαζόμενους δανειολήπτες, η ομάδα των ανθρώπων που επηρεάστηκαν ήταν αρκετά μικρή ώστε το Κογκρέσο δεν ένιωσε την ανάγκη να αναλάβει δράση.

Έχοντας μιλήσει με πολλούς αναγνώστες αυτού του ιστότοπου που έχουν κοινά δάνεια εξυγίανσης, γνωρίζω ότι πολλοί από εσάς απευθυνθήκατε στους εκλεγμένους αντιπροσώπους σας απαιτώντας δράση. Αυτές οι κλήσεις έθεσαν αυτό το θέμα στο ραντάρ τους.

Σήμερα είναι μια ημέρα για να γιορτάσουμε τις ενέργειες των απλών Αμερικανών, πολλοί από τους οποίους προσέγγισαν το Κογκρέσο για πρώτη φορά. Τα κατάφερες!

Οι μέρες που αγνοούνταν τα δάνεια κοινής ενοποίησης πλησιάζουν στο τέλος τους.