Ο Μπάιντεν πρόκειται να μειώσει τα επιτόκια για εκατομμύρια δανειολήπτες

Η μεγάλη ανακοίνωση για τη διαγραφή φοιτητικού δανείου τράβηξε όλη την προσοχή, αλλά το σχέδιο αποπληρωμής που ανακοινώθηκε την ίδια μέρα θα μπορούσε να είναι η πιο σημαντική αλλαγή.

Εκτός από τη διαγραφή φοιτητικών δανείων και την παράταση της πληρωμής και το πάγωμα των τόκων, ο πρόεδρος Τζο Μπάιντεν ανακοίνωσε ένα νέο σχέδιο αποπληρωμής με γνώμονα το εισόδημα.

Για ορισμένους δανειολήπτες, το νέο σχέδιο IDR θα έχει μικρή σημασία. Για άλλους, η εξοικονόμηση θα μπορούσε να αθροίσει πολύ περισσότερο από τα 10.000 $ της συγχώρεσης.

Το νέο σχέδιο IDR του Μπάιντεν

Πριν προχωρήσουμε στις λεπτομέρειες, αξίζει να γνωρίζουμε ότι βρισκόμαστε νωρίς στη διαδικασία δημιουργίας ενός νέου σχεδίου αποπληρωμής. Πρέπει ακόμα να περάσει από τη διαδικασία δημιουργίας κανόνων και ενδέχεται να υπάρξουν αλλαγές.

Ωστόσο, Η θέσπιση κανόνων είναι πολύ λιγότερο πολιτικά προκλητική από τη δημιουργία νέας νομοθεσίαςκαι ο Μπάιντεν θα πρέπει να είναι σε θέση να τηρήσει τις υποσχέσεις του.

Σύμφωνα με το πρόσφατα ανακοινωθέν σχέδιο IDR, οι δανειολήπτες με μόνο προπτυχιακά δάνεια θα κληθούν να πληρώσουν μόνο το 5% του διακριτικού τους εισοδήματος στα ομοσπονδιακά δάνειά τους. Αυτή η αλλαγή από μόνη της θα μείωνε τις πληρωμές στο μισό για τους περισσότερους δανειολήπτες.

Επιπλέον, άλλαξε η μέτρηση του επιπέδου διακριτικού εισοδήματος. Σε σχέδια αποπληρωμής όπως τα IBR, REPAYE και PAYE, το προαιρετικό εισόδημα είναι το εισόδημά σας μείον το 150% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας. Σύμφωνα με το νέο σχέδιο IDR, το προαιρετικό εισόδημα είναι τα κέρδη μείον το 225% του ομοσπονδιακού επιπέδου φτώχειας. Αυτό σημαίνει μειωμένες μηνιαίες πληρωμές για όλους τους δανειολήπτες.

Αυτές οι αλλαγές από μόνες τους θα σήμαιναν σημαντικές μηνιαίες αποταμιεύσεις για τους δανειολήπτες που δυσκολεύονται να τα βγάλουν πέρα. Ωστόσο, η προσθήκη μιας μικροσκοπικής λεπτομέρειας κάνει αυτό το νέο σχέδιο αποπληρωμής να αλλάξει το παιχνίδι…

Πώς ο Μπάιντεν μειώνει τα επιτόκια με το νέο σχέδιο IDR

Σύμφωνα με το νέο πρόγραμμα IDR, εάν η μηνιαία πληρωμή σας δεν καλύπτει τους τόκους που συγκεντρώνονται αυτόν τον μήνα, η κυβέρνηση καλύπτει τους υπόλοιπους τόκους.

Αυτή η διάταξη έχει σχεδιαστεί έτσι ώστε οι δανειολήπτες να μην βλέπουν τα υπόλοιπα των δανείων τους να ξεφεύγουν από τον έλεγχο.

Για έναν δανειολήπτη που πληροί τις προϋποθέσεις για πληρωμές 0 $ ανά μήνα, σημαίνει ότι το επιτόκιο μειώνεται ουσιαστικά στο 0%.

Ωστόσο, αυτή η αλλαγή επηρεάζει τους δανειολήπτες σε όλα τα διαφορετικά επίπεδα εισοδήματος. Όσο μεγαλύτερο είναι το υπόλοιπό σας, τόσο υψηλότερες είναι οι μηνιαίες χρεώσεις τόκων σας.

Ας υποθέσουμε ότι ένας οφειλέτης πληροί τις προϋποθέσεις για πληρωμές 100 $ ανά μήνα βάσει του νέου προγράμματος IDR. Για αναφορά, ένα άτομο που κερδίζει περίπου 55.000 $ ετησίως θα μπορούσε να πληροί τις προϋποθέσεις για πληρωμές 100 $ ανά μήνα βάσει του νέου προγράμματος. Εάν το υπόλοιπο του δανείου αυτού του δανειολήπτη παρήγαγε 150 $ ανά μήνα σε τόκους, τα επιπλέον 50 $ θα συγχωρούνταν κάθε μήνα.

Εάν ο υποθετικός δανειολήπτης μας είχε επιτόκιο 6% στα ομοσπονδιακά δάνειά του, σημαίνει ότι το επιτόκιο μειώνεται ουσιαστικά στο 4%.

Τερματισμός κεφαλαιοποιημένου τόκου και αυξανόμενα υπόλοιπα

Σύμφωνα με τη νέα πολιτική, οι δανειολήπτες με μηνιαίες πληρωμές χαμηλότερες από το μηνιαίο επιτόκιο δεν θα δουν το υπόλοιπό τους να αυξάνεται.

Αυτή είναι μια τεράστια αλλαγή. Αυτή τη στιγμή, το καλύτερο που μπορεί να κάνει ένας δανειολήπτης είναι να εγγραφεί στο REPAYE, το οποίο προσφέρει επιδότηση επιτοκίου 50%. Όλα τα άλλα σχέδια χρεώνουν πλήρη τόκο.

Αυτός ο επιπλέον τόκος δεν προστίθεται αμέσως στο υπόλοιπο κεφαλαίου του δανειολήπτη έως ότου ένα γεγονός προκαλέσει την κεφαλαιοποίηση του τόκου. Στο διάστημα που οδηγεί στην κεφαλαιοποίηση των τόκων, πολλοί δανειολήπτες δεν συνειδητοποιούν ότι το υπόλοιπό τους αυξάνεται. Μόλις οι τόκοι κεφαλαιοποιηθούν, οι δανειολήπτες αρχίζουν να χρεώνουν τόκους στους κατηγορούμενους τόκους, γεγονός που κάνει τα υπόλοιπα να ξεφεύγουν από τον έλεγχο.

Το πιάσιμο

Η κάλυψη του υπερβάλλοντος τόκου είναι μια σημαντική αλλαγή πολιτικής για τους δανειολήπτες.

Ωστόσο, δεν ωφελούνται όλοι. Εάν η μηνιαία πληρωμή σας καλύπτει τόκους και ένα μέρος της πληρωμής μειώνει το υπόλοιπο κεφαλαίου σας, η νέα διάταξη δεν θα σας βοηθήσει.

Για τους δανειολήπτες που ωφελούνται, η πολιτική μπορεί ή μπορεί να κάνει τη διαφορά. Εάν εργάζεστε προς το PSLF, το μέγεθος του υπολοίπου που τελικά συγχωρείται δεν έχει σημασία.

Το μεγαλύτερο όφελος για τις αλλαγές των επιτοκίων

Ας υποθέσουμε ότι ένας φοιτητής αποφοιτά και αγωνίζεται να βρει δουλειά. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πραγματοποιούν είτε πολύ χαμηλές πληρωμές είτε πληρωμές 0 $. Αντί να προστεθούν μερικά επιπλέον χρόνια τόκους στο δάνειο, το υπόλοιπο δεν μετακινείται.

Μόλις αυτός ο πρόσφατος πτυχιούχος βρει δουλειά, η πλήρης εξόφληση του δανείου είναι πιο διαχειρίσιμη, επειδή το υπόλοιπο δεν αυξήθηκε όταν δυσκολεύονταν οικονομικά.

Εγγραφή στο Νέο Σχέδιο Αποπληρωμής

Για να μπορέσει κάποιος να εγγραφεί στο νέο σχέδιο, πρέπει να περάσει από τη διαδικασία θέσπισης κανόνων.

Ωστόσο, μόλις το Υπουργείο Παιδείας τελειώσει το έργο του, οι δανειολήπτες μπορούν εγγραφείτε χρησιμοποιώντας την τυπική σελίδα εγγραφής IDR στο studentaid.gov.