Επτά Συμβουλές για Φοιτητικό Δάνειο για τον Σεπτέμβριο του 2022

Πολλά συμβαίνουν στον κόσμο των φοιτητικών δανείων αυτόν τον Σεπτέμβριο.

Τα μεγάλα νέα είναι η ανακοίνωση για συγχώρεση έως και 20.000 $ ανά δανειολήπτη. Η άλλη μεγάλη εξέλιξη είναι ότι τώρα γνωρίζουμε πότε είναι βέβαιο ότι θα τελειώσει το ομοσπονδιακό πάγωμα πληρωμών και τόκων.

Ωστόσο, η εστίαση για τους περισσότερους δανειολήπτες θα πρέπει να είναι στα άλλα προσωρινά προγράμματα που πρόκειται να τελειώσουν. Η νούμερο ένα συμβουλή μου για αυτόν τον μήνα είναι να ελέγξετε την Περιορισμένη Παραίτηση για Συγχώρεση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας. Για ορισμένους δανειολήπτες, η αξία αυτού του προγράμματος θα ξεπεράσει κατά πολύ τη μεγάλη ανακοίνωση συγχώρεσης του Μπάιντεν.

Τέλος, βλέπουμε να συμβαίνουν πολλές μεταβάσεις. Πολλοί δανειολήπτες έμαθαν πρόσφατα ότι έχουν νέο σέρβις. Δυστυχώς, αυτό σημαίνει ότι απαιτείται κάποια ενέργεια εάν ισχύει για εσάς.

Συμβουλή #1: Ρίξτε μια ματιά στην Περιορισμένη Αποποίηση Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας

Χρησιμοποιώντας την προσωρινή εξουσιοδότηση από τον νόμο CARES (το νομοσχέδιο για την ανακούφιση από τον Covid), η κυβέρνηση Μπάιντεν έχει επεκτείνει δραματικά την πρόσβαση στο PSLF.

Η σύντομη εκδοχή των νέων κανόνων είναι ότι ο αριθμός των επιλέξιμων πληρωμών PSLF μπορεί να έχει αυξηθεί δραματικά. Οι πληρωμές που πραγματοποιήθηκαν βάσει σχεδίων αποπληρωμής που προηγουμένως δεν ήταν επιλέξιμες μπορεί τώρα να μετρούν. Τα δάνεια που προηγουμένως δεν ήταν επιλέξιμα για PSLF μπορούν τώρα να πληρούν τις προϋποθέσεις για PSLF με ενοποίηση χωρίς απώλεια πίστωσης για προηγούμενες πληρωμές.

Αυτή η σελίδα αναλύει την προσωρινή παραίτηση και πώς βοηθά. Εάν εργάζεστε ή έχετε εργαστεί για έναν εργοδότη που πληροί τα κριτήρια PSLF, πρέπει να το διαβάσετε.

Αυτή η περιορισμένη παραίτηση διορθώνει ορισμένα σημαντικά ζητήματα με το πρόγραμμα PSLF. Πολλοί δανειολήπτες έλαβαν ανακριβείς πληροφορίες από την υπηρεσία εξυπηρέτησης δανείων σχετικά με την καταλληλότητα του PSLF και αυτό το νέο πρόγραμμα είναι ένα τεράστιο βήμα προς τα εμπρός. Ορισμένοι δανειολήπτες θα λάβουν ακόμη και τεράστιες επιστροφές χρημάτων.

Για τους δανειολήπτες που πρέπει να ενοποιηθούν για να προκριθούν, η προθεσμία είναι η 31η Οκτωβρίου 2022.

Συμβουλή #2: Προσπαθήστε να μεγιστοποιήσετε τη συγχώρεση δανείου Μπάιντεν

Για πολλούς δανειολήπτες, δεν θα χρειαστεί καμία ενέργεια για να λάβουν τα 10.000 ή 20.000 δολάρια για τη συγχώρεση δανείου που ανακοίνωσε πρόσφατα ο Πρόεδρος Μπάιντεν.

Ωστόσο, θα απαιτηθεί δράση από την πλευρά ορισμένων δανειοληπτών. Μερικοί άνθρωποι μπορεί να χρειαστεί να υποβάλουν αίτηση. Άλλοι μπορούν να μεγιστοποιήσουν τη συγχώρεση ζητώντας επιστροφή χρημάτων για προηγούμενες πληρωμές.

Φροντίστε να δείτε το πλήρες άρθρο σχετικά με τη μεγιστοποίηση του νέου προγράμματος συγχώρεσης.

Συμβουλή # 3: Ετοιμαστείτε για μεταφορά σέρβις

Τα φοιτητικά μου δάνεια εξυπηρετούνται από το FedLoan (γνωστό και ως MyFedLoan) και δεν ανυπομονώ για την πιθανή ταλαιπωρία τους επόμενους μήνες.

Έχω γράψει προηγουμένως έναν οδηγό για την αντιμετώπιση αλλαγών εξυπηρέτησης δανείων, αλλά εδώ είναι η σύντομη έκδοση:

• Προσοχή στις απάτες. Ένας μπερδεμένος χρόνος μετάβασης διευκολύνει τους απατεώνες να επωφεληθούν από ανυποψίαστους δανειολήπτες. Κράτα την επιφυλακή σου.
• Δημιουργήστε αντίγραφα ασφαλείας των αρχείων σας. Κατεβάστε ή εκτυπώστε όλες τις καταστάσεις τιμολόγησης και τα αρχεία πληρωμών σας. Στην ιδανική περίπτωση, αυτές οι πληροφορίες θα πρέπει να πηγαίνουν από τον ένα διακομιστή στον άλλο, αλλά απέχει πολύ από το να είναι σίγουρο.
• Ενημερώστε τα στοιχεία επικοινωνίας σας. Εάν χάσετε μια πληρωμή επειδή ο παλιός σας σέρβις έστειλε ένα γράμμα ή ένα email στην παλιά σας διεύθυνση, δεν θα σας περικόψει καθόλου. Η ενημέρωση των πληροφοριών σας μπορεί να φαίνεται ότι το κάνετε τους μια χάρη, αλλά βοηθάς μόνο τον εαυτό σου.

Σκέψη Σέρπα: Δεν μπορώ να τονίσω αρκετά τη σημασία της ενημέρωσης των στοιχείων επικοινωνίας σας.

Πολλοί δανειολήπτες έχουν στο αρχείο παλιές διευθύνσεις email ή ταχυδρομικές διευθύνσεις πριν από την πανδημία. Μερικοί χρονολογούνται από εκεί που ζούσαν κατά τη διάρκεια του κολεγίου.

Οι υπηρεσίες εξυπηρέτησης δανείων δεν περιορίζουν καθόλου τους δανειολήπτες εάν χάσουν μια πληρωμή επειδή ο λογαριασμός στάλθηκε σε παλιά διεύθυνση.

Συμβουλή #4: Μην κάνετε πληρωμές ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου αυτήν τη στιγμή

Ορισμένοι δανειολήπτες και ειδικοί στα χρηματοοικονομικά προτείνουν ότι το επιτόκιο 0% είναι μια ευκαιρία για την εξάλειψη του χρέους των φοιτητικών δανείων. Η ιδέα είναι ότι οι δανειολήπτες που έχουν την οικονομική δυνατότητα να πραγματοποιήσουν πληρωμές συνεχίζουν να πραγματοποιούν πληρωμές. Στο τέλος του παγώματος των τόκων, αυτοί οι δανειολήπτες θα έχουν σημαντικά μειωμένα υπόλοιπα.

Αν και βλέπω τα πλεονεκτήματα αυτής της προσέγγισης, νομίζω ότι υπάρχει καλύτερος τρόπος για να γίνει αυτό. Αντί να δίνουν τα χρήματα στην κυβέρνηση, οι δανειολήπτες θα πρέπει να χρησιμοποιήσουν την ευκαιρία για να δημιουργήσουν το ταμείο έκτακτης ανάγκης τους. Στην ιδανική περίπτωση, όλοι οι δανειολήπτες φοιτητικών δανείων θα πρέπει να διαθέτουν ταμείο έκτακτης ανάγκης. Το πάγωμα των τόκων παρέχει την ευκαιρία να βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν επαρκή κεφάλαια. Οποιεσδήποτε προγραμματισμένες πληρωμές ομοσπονδιακού φοιτητικού δανείου ανήκουν σε αυτό το ταμείο.

Στο τέλος του παγώματος των τόκων, οι δανειολήπτες μπορούν να κάνουν μια μεγάλη πληρωμή για τα φοιτητικά τους δάνεια. Εάν τα πράγματα πάνε όπως έχουν προγραμματιστεί, το αποτέλεσμα θα είναι το ίδιο σαν να συνέχιζαν να κάνουν μηνιαίες πληρωμές.

Ωστόσο, υπάρχουν δύο σημαντικά πλεονεκτήματα στην καθυστέρηση των πληρωμών μέχρι το τέλος:

• Οι δανειολήπτες μπορούν να κερδίσουν τόκους για τα χρήματά τους. Αυτή είναι η σπάνια περίπτωση όπου ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης πληρώνει υψηλότερο επιτόκιο από αυτό που χρεώνει ένα φοιτητικό δάνειο. Με υπομονή, οι δανειολήπτες μπορούν να κερδίσουν κάποια χρήματα,
• Οι δανειολήπτες έχουν ευελιξία. Αυτό είναι το μεγάλο. Εάν χάσετε τη δουλειά σας ή αρρωστήσετε και αντιμετωπίσετε σημαντικούς ιατρικούς λογαριασμούς, θα χαρείτε να κρατήσετε τα χρήματα.

Η μόνη εξαίρεση σε αυτήν την πρόταση θα ήταν οι δανειολήπτες που δεν πιστεύουν ότι έχουν τον αυτοέλεγχο για αυτήν τη στρατηγική. Εάν η πραγματοποίηση τακτικών μηνιαίων πληρωμών φαίνεται εύκολη, αλλά φοβάστε ότι δεν θα στείλετε τη μεγάλη πληρωμή στο τέλος, συνεχίστε να κάνετε τακτικές πληρωμές.

Συμβουλή #5: Ζητήστε επιστροφή χρημάτων για τις προηγούμενες ομοσπονδιακές πληρωμές σας

Αυτή η συμβουλή είναι συνέχεια της προηγούμενης.

Εάν κάνατε μη απαιτούμενες πληρωμές κατά τη διάρκεια του παγώματος τόκων, ενδέχεται να μπορείτε να λάβετε επιστροφή χρημάτων για αυτήν την πληρωμή.

Η επιστροφή χρημάτων μόνο για την επιστροφή των χρημάτων σε μερικούς μήνες μπορεί να φαίνεται σαν χάσιμο χρόνου. Για πολλούς δανειολήπτες, θα ήταν χάσιμο χρόνου.

Ωστόσο, το να έχετε επιπλέον χρήματα στο αποθεματικό, έστω και για σύντομο χρονικό διάστημα, θα μπορούσε να είναι σημαντικό. Εάν είστε δύο κακές διακοπές από άθλιες οικονομικές συνθήκες, η επιστροφή χρημάτων αξίζει τον κόπο.

Συμβουλή #6: Ενοποιήστε τα δάνειά σας FFEL

Τα δάνεια FFEL είναι πόνος. Το να πληροίτε τις προϋποθέσεις για συγχώρεση είναι δύσκολο και οι επιλογές του σχεδίου αποπληρωμής είναι περιορισμένες.

Ωστόσο, πολλοί δανειολήπτες είχαν κολλήσει με τα δάνειά τους FFEL επειδή η ενοποίησή τους σε ομοσπονδιακό άμεσο δάνειο σήμαινε επανεκκίνηση του ρολογιού συγχώρεσης.

Σε μια ευχάριστη έκπληξη για τους δανειολήπτες, ένα νέο αλλά προσωρινό πρόγραμμα από το Υπουργείο Παιδείας επιτρέπει τώρα στους δανειολήπτες του FFEL να ενοποιηθούν χωρίς να χάσουν την πρόοδό τους προς τη συγχώρεση του IDR.

Επειδή ο κανόνας είναι προσωρινός, νωρίτερα παρά αργότερα θα πρέπει να είναι ο στόχος οποιουδήποτε δανειολήπτη FFEL.

Συμβουλή #7: Τώρα είναι μια εξαιρετική στιγμή για αναχρηματοδότηση ιδιωτικών φοιτητικών δανείων

Για περισσότερο από ένα χρόνο, λέω στους δανειολήπτες να μην αναχρηματοδοτήσουν τα ομοσπονδιακά δάνειά τους. Το μεγάλο όφελος της αναχρηματοδότησης είναι η λήψη χαμηλότερων επιτοκίων και καμία εταιρεία αναχρηματοδότησης δεν μπορεί να ξεπεράσει το 0% που προσφέρεται στα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια.

Ωστόσο, ο πληθωρισμός έχει γίνει ένα ζήτημα καθώς οι περισσότεροι δανειστές έχουν αυξήσει τα επιτόκια. Ευτυχώς, τα επιτόκια δεν έχουν εκτοξευθεί όπως τα στεγαστικά δάνεια. Το μεταβαλλόμενο περιβάλλον ανταμείβει τους δανειολήπτες που ψωνίζουν.

Γνωρίζω ότι σε πολλούς δανειολήπτες αρέσει να επιλέγουν βραχυπρόθεσμα δάνεια με χαμηλότερα επιτόκια, αλλά αν έπρεπε να αναχρηματοδοτήσω τα ιδιωτικά μου δάνεια αυτή τη στιγμή, θα επέλεγα ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου διάρκειας 20 ετών.

Και εδώ, τείνω να είμαι συντηρητικός και προτιμώ την ευελιξία. Ένα μεγαλύτερο δάνειο σημαίνει ελαφρώς υψηλότερο επιτόκιο αλλά πολύ χαμηλότερες ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές. Ωστόσο, οι δανειολήπτες μπορούν πάντα να πληρώσουν περισσότερα από το ελάχιστο απαιτούμενο. Το όφελος ενός χαμηλού ελάχιστου είναι η προστασία που προσφέρει σε άπαχους μήνες.

Από τον Σεπτέμβριο του 2022, οι ακόλουθοι δανειστές προσφέρουν τα χαμηλότερα επιτόκια σε δάνεια σταθερού επιτοκίου διάρκειας 20 ετών: